El seguro de hogar se contrata para tener lo mejor protegida posible la vivienda y a quienes viven en ella. Desde un punto de vista emocional, es un valor incalculable, pero obviamente las aseguradoras tienen que hacer un cálculo proporcional y justo.
Para hacerlo, uno de los valores que más se tiene en cuenta es el de las dimensiones, es decir, cuánto ocupa ese inmueble. Con relación a ello, hay dos conceptos que es importante tener claros, porque es distinto su papel en el seguro de hogar: metros útiles o construidos.
¿Qué diferencia hay entre metros útiles y metros construidos?
Los metros útiles de una vivienda representan su área total, excluyendo elementos estructurales como muros de carga, pilares, galerías, tabiques, instalaciones o conductos de ventilación, entre otros. Se suele decir que incluyen “todo lo que se pueda pisar”.
El problema que representan para un seguro de hogar es que con los metros útiles quedan fuera tantos elementos estructurales clave para el inmueble, como también los espacios exteriores no cubiertos o los espacios que tienen menos de 1,5 metros.
De hecho, aunque patios, terrazas y balcones entran dentro del concepto de “metros útiles”, si superan el 15% de la superficie útil, aun estando cubiertos no se incluyen como superficie útil.
Por otro lado, tenemos el concepto de metros construidos. Son aquellos que forman parte de la superficie de un inmueble, incluyendo todos los elementos estructurales y zonas comunes.
Es, por tanto, la superficie total construida de una vivienda y representa el valor más exacto para que un seguro de hogar pueda calcular la póliza adecuada.
¿Cómo afecta la superficie de tu vivienda al precio del seguro de hogar?
En realidad, en un seguro de hogar los metros útiles y los metros construidos son importantes de diferente manera.
En cuanto a superficie a cubrir, los metros construidos constituyen el valor de referencia en el que fijarse. Como es lógico, cuantos más sean, mayor será el precio de la póliza.
Pero como hay otros factores que también se tienen en cuenta a la hora de calcular el precio del seguro de hogar, se utilizan más los conceptos de continente y contenido.
El continente en un seguro de hogar incluye la estructura del edificio y los elementos de construcción, por lo que aborda todos los metros construidos de ese inmueble, entre otros aspectos.
El contenido en un seguro de hogar se centra en los bienes del asegurado, que tiene ubicados en la superficie útil de su vivienda, desde un objeto de valor hasta un electrodoméstico.
Consejos para calcular correctamente los metros en tu póliza
Hay bastantes dudas acerca de cuántos metros hay que asociar a la póliza del seguro. Pero en realidad es algo bastante sencillo, debe calcularse con base en los metros construidos, que son los que se identifican en el Catastro.
No obstante, ten en cuenta que en la información catastral se diferencia superficie construida y superficie correspondiente a elementos comunes, que son espacios que comparten los vecinos de una comunidad, si es aplicable.
También separa lo que son espacios exteriores como plazas de garaje o trasteros, pero lo importante es que el valor conjunto es el que, a nivel de dimensiones, debe aprovecharse para el cálculo de la póliza del seguro.
En cuanto a la póliza, aunque hay otros aspectos a considerar, la fórmula general que incluye los metros construidos es la siguiente:
precio medio del metro cuadrado en esa zona x superficie total de la vivienda = valor del continente
O lo que es lo mismo:
€/m2 x m2 = valor del continente
Claro está que hay muchos otros factores que pueden hacer variar ese valor del continente, como es la calidad de los materiales de construcción, elementos “extra” del inmueble que deban añadirse a la prima o incluso la antigüedad de la vivienda.
Errores comunes al declarar los metros de tu casa en el seguro
Asociar los metros construidos a un seguro de hogar es muy importante, porque así la póliza podrá calcularse de una manera equivalente al espacio a cubrir y, en caso de ser requerido, podrá ofrecer las coberturas apropiadas.
Ya hemos dejado claro que en el seguro de hogar metros útiles o construidos no son lo mismo. Debes fijarte en los construidos, pero aun teniendo esto claro, también tienes que evitar dos situaciones relacionadas: el infraseguro y el sobreseguro.
El infraseguro se produce cuando se asegura el continente por un valor inferior al que realmente costaría una reconstrucción. Esto supone que el valor de la póliza será inferior y, por tanto, pagarás menos. Pero si necesitas recibir una indemnización dentro de las coberturas incluidas, la cantidad económica será inferior a lo que en realidad deberías recibir si se hubiera calculado bien el seguro.
Por su parte, el sobreseguro implica asegurar por encima del valor real, es decir, sobrevalorando el inmueble. La consecuencia de ello es que se paga más por el seguro de hogar, mientras que en caso de recibir una indemnización, se recibirá solamente la cantidad económica que un perito dictamine.
Por estos motivos es tan importante contar con un seguro de hogar que esté bien calculado (entre otras cosas, con base en los metros construidos que tenga), como también que te ofrezca un servicio de calidad en los momentos en que lo necesites.
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